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相互寶十宗罪:支付寶上一億人加入的互助社區開始割韭菜了?

相互寶,

作為中國最大的互助社區,到目前為止近1億人加入。

如果社群內成員患病,40歲以下會獲得補償30萬,40-60歲會獲得補償10萬,

費用由這1億人共同承擔。

公子是最早加入了相互寶一批人,到目前分攤了20.01元,參與了幫助9604人。

而且我一直以來堅信相互寶是造福造民的好項目,讓很多普通老百姓受益了。

相互寶十宗罪:支付寶上一億人加入的互助社區開始割韭菜了?

可是,

直到我打開了WB這個神奇的App,搜了一下相互寶,

結果真把我看懵了:

罵聲連天,大多數人認為相互寶是騙人的東西。

讓我一度懷疑自己是不是太天真,智商不在線,

跟不上我大WB用戶神奇的腦回路。

相互寶十宗罪:支付寶上一億人加入的互助社區開始割韭菜了?

能力越大,責任越大,接受的質疑也就越多。

公子認為,對于新生事物的質疑很正常,有質疑才有改進,

但不該背的鍋不能讓也絕不可以讓做事的人背,讓他們寒心。

所以這篇文章就帶你細數老百姓眼里的相互寶“十宗罪”,

帶你細品這些質疑,到底是應該,還是不應該。

科學尚未普及,我們文章開始。

1、扣款多,漲的快

用戶意見:

相互寶十宗罪:支付寶上一億人加入的互助社區開始割韭菜了?

這是大眾對相互寶的最大的疑問,

相互寶從之前每期分攤幾分錢,暴漲到每期分攤幾塊錢,漲幅數百倍。

很多人懷疑這種暴漲是不是合理:

相互寶十宗罪:支付寶上一億人加入的互助社區開始割韭菜了?

關于這個問題,公子專門寫過文章分析:相互寶暴漲原因

在這里我再簡要概述一下:

(1)之前分攤少,是因為大多數人還在等待期

相互寶十宗罪:支付寶上一億人加入的互助社區開始割韭菜了?

之前每個月分攤金額這么少,很大程度是由于大多數人剛加入,還沒過等待期。

在等待期內生病,除非是意外,否則是不賠的。

隨著越來越多人過了等待期,生病開始能賠了,真實數據就會表現出來,無論是理賠人數,還是分攤金額,就會越來越接近于社會正常發病率。

所以,并不是現在理賠多了,而是之前“賠少了”。

(2)未來還有繼續上漲的空間,但存在上限

雖然,分攤費用不斷上漲,但其實也不算多,這個數字連續幾期穩定在了3塊多。

相互寶十宗罪:支付寶上一億人加入的互助社區開始割韭菜了?

但是未來確實還有上漲的空間。

我在相互寶暴漲原因一文里,簡單算過全移動端的每年分攤極值大概是210元左右。

這個數字,是沒有經過健康篩選的,

而加入相互寶,是要經過健康告知的,不符合的人不能加。

所以,幾年內,不太可能超過這個上限。

(3)從首年運行來看,已經非常劃算了

前兩天,相互寶公布了2019年的預計分攤金額:

30塊。

相互寶十宗罪:支付寶上一億人加入的互助社區開始割韭菜了?

這個是什么水平呢,我拿商業保險比比大家就知道了:

相互寶十宗罪:支付寶上一億人加入的互助社區開始割韭菜了?

這是款一年期的重疾險的保費,無論在什么年紀,相互寶都便宜很多。

所以,保上一個相互寶,是非常劃得來的。

2、某些疾病發病率高,懷疑存在騙保

用戶意見:

相互寶十宗罪:支付寶上一億人加入的互助社區開始割韭菜了?

很多人質疑,為什么公布的名單中,甲狀腺癌發生率這么高。

甲狀腺癌被稱為“喜癌”,不嚴重的甲狀腺癌治療花費不超過5萬。

于是就有人“陰謀論”,覺得其中必有貓膩。

這種“質疑”真的是相當外行了。

在實際的保險理賠率中,癌癥占到了實際理賠的60%-80%,而在癌癥中,理賠最多的也正是甲狀腺癌。

相互寶十宗罪:支付寶上一億人加入的互助社區開始割韭菜了?
相互寶十宗罪:支付寶上一億人加入的互助社區開始割韭菜了?

所以從實際發生率看,相互寶一點毛病都沒有。

至于甲狀腺癌的治療費用,其實在相互寶內部,也早注意到了這點,

早在19年4月底,相互寶就調整規則:

(1)未發生遠處轉移的乳頭狀或濾泡狀甲狀腺癌;

(2)TNM分期T2N0M0的前列腺癌。

這兩種病只賠5萬,其中就有特定情況下的甲狀腺癌,

所以我們在理賠案例中,看到了這些:

相互寶十宗罪:支付寶上一億人加入的互助社區開始割韭菜了?

靠得病就能薅大家羊毛的“陰謀論”,只存在于想象中罷了。

3、管理費高

用戶意見:

相互寶十宗罪:支付寶上一億人加入的互助社區開始割韭菜了?

有些人算了這么個賬,

相互寶現在一億人加入,每期收3塊,每月收6塊。

每月到賬6個億,

8%的運營費用就是4800萬。

每個月相互寶輕輕松松4800萬到賬。

對此,公子想說,你這么精明,咋不去當精算師呢?

調查不要錢?項目運營不要錢?人員不需要工資?

8%的管理費已經非常非常低了,

而通常來說,保險公司的運營費用要達到10%-20%。

相互寶十宗罪:支付寶上一億人加入的互助社區開始割韭菜了?

身在福中不知福,如果覺得8%管理費高,請趁早退。

4、風險不對等

相比于前面的問題,這個問題還有點技術含量。

一般來說,對“風險不對等”的質疑包括下面兩個:

相互寶十宗罪:支付寶上一億人加入的互助社區開始割韭菜了?

(1)年輕人和中年人疾病發生率不一樣,憑什么混在一起?

相互寶十宗罪:支付寶上一億人加入的互助社區開始割韭菜了?

(2)憑什么40歲前賠30萬,40歲后賠10萬?

更有意思的是,這兩個問題彼此是對方的答案。

大家很容易想到,年輕人和中年人的發病率是不一樣,把他們混在一起,對年輕人不公平。

于是,相互寶的處理方式正是40歲前賠30萬,40歲-60歲后賠10萬,做個個簡單的區分。

那么這40歲的分界線有什么依據嗎?

我在一份一年期重疾險上,給大家畫兩個數字:

相互寶十宗罪:支付寶上一億人加入的互助社區開始割韭菜了?

定價與風險概率一致。

30-35歲的30萬保額與40-45歲的10萬保額,定價恰好就是差不多的。

所以把這條線劃到40歲,有一定道理。

而且19年整整一年,也就分攤了30塊,年輕人就算吃虧,能吃虧到哪里去?

不過,如果相互寶未來能繼續細化一下分界線,這是最好的。

比如20-30歲賠50萬,30-40歲賠30萬,40-60歲賠10萬,就更合理一點。

5、借“雙十一”推廣

用戶意見:

相互寶十宗罪:支付寶上一億人加入的互助社區開始割韭菜了?

前段時間雙十一,支付寶借機推廣了一次相互寶。

很多人為了“賺金幣”拿紅包,就加入了。

然后前兩天要分攤費用了,很多人驚呼被“騙”了,核心意思大概是這樣的:

——md,老娘雙十一一共就薅了十幾塊紅包,你讓我加入個相互寶,又拿回去6塊,不要Face。

怎么說呢?

如果不讓我表達鄙視之情的話,我只能說這種人和相互寶彼此是真的不合適。

而且也勸

相互寶

團隊一句話,這種讓人掏錢的事情還是小心點,營銷適度,瓜田李下的,你的好心在別人眼里可能就是惡意,

渡不了的人,不必渡。

6、不知情扣款

用戶意見:

相互寶十宗罪:支付寶上一億人加入的互助社區開始割韭菜了?

因為相互寶短時間內分攤費用暴漲了幾百倍,

很多人沒留意,再留意到時已經扣款了,覺得自己從吃虧了,

怒斥相互寶在不知情的狀況下,不聲不響地扣款。

我仔細想了一下,確實可能存在這種現象。

我個人建議,在每次需要分攤時,相互寶團隊可以發送一條短信公布,或是在支付寶更顯眼的地方出現。

既然打算做這件事情,就盡力把它做好。

相互寶會在每月的14日、27日按時扣款,大家也可以留意下。

7、退出難

用戶意見:

相互寶十宗罪:支付寶上一億人加入的互助社區開始割韭菜了?

來,我來教大家怎么退出:

相互寶十宗罪:支付寶上一億人加入的互助社區開始割韭菜了?

按照上面流程操作即可,

難嗎?

不難。

只是要提醒大家一句,如果想要再加入,需要重新經過一次健康告知,過了三個月的等待期才算重新加入成功。

退出前,要想清楚。

8、醫保卡問題

用戶意見:

相互寶十宗罪:支付寶上一億人加入的互助社區開始割韭菜了?

這條是來自于前段時間的一條新聞:

邱先生因為拿自己的醫保卡給爺爺買過高血壓藥,后來自己查出腦腫瘤,

相互寶調查團隊認為邱先生加入時不符合健康要求,做出拒賠決定。

一般來說,保險公司遇到類似的情況也會拒賠,但是上訴證據充足,法院會支持理賠。

相互寶十宗罪:支付寶上一億人加入的互助社區開始割韭菜了?

可邱先生又無人可告,告一億人嗎?不現實。

但是邱先生不知道,其實相互寶是可以也發起賠審,讓整個社群公投決定是否理賠。

如果邱先生能有證據證明高血壓藥是給爺爺買的,我會投支持票。

可是這整個事件是很有啟發意義的,它告訴了我們三件事:

1、相互寶調查真的很嚴謹,理賠嚴格

2、如果之前出現了醫保卡外借,加入相互寶就要留心了

3、如果出現了相互寶出現理賠爭議,不要放棄,可以集體陪審。

9、賠付慢

用戶意見:

相互寶十宗罪:支付寶上一億人加入的互助社區開始割韭菜了?

賠付慢這點是實錘,相互寶目前的調研能力有限是公認的。

大家可以看11月第一期的賠付,其中甚至還有3月的案例。

相互寶十宗罪:支付寶上一億人加入的互助社區開始割韭菜了?

但是這嚴格來說不能算缺點吧,調查得慢,調查得細,

起碼能說明相互寶會認真對待每一筆申請,每一筆都會派人去看。

而且只是說賠得可能慢,也沒有說不賠,

同樣11月初的賠付中,也有不少9月的案例:

相互寶十宗罪:支付寶上一億人加入的互助社區開始割韭菜了?

隨著相互寶調查團隊的成熟與壯大,賠付慢這個問題遲早會解決。

10、公估機構專業度存疑

用戶意見:

相互寶十宗罪:支付寶上一億人加入的互助社區開始割韭菜了?

這是相互寶最大的爭議點之一,

目前相互寶合作的調查機構有六家。

廣州高瀾保險公估有限公司、中衡保險公估股份有限公司、大童保險公估有限公司、深圳市華中聯合科技有限公司、深圳市偉華聯合科技有限公司、上海樂凡金融信息服務有限公司。

前三家是保險公估機構,后三家是互聯網公司。

很多人會質疑互聯網公司是否有調查能力。

這個問題,我只能有一說一,

根據我的經驗,

目前一些中小保險公司,也會在調查中與互聯網公司合作,

干什么呢?

扒數據。

了解申請人的社保記錄啊,就醫門診記錄啊等等。

所以有可能是,前三家公估機構負責走訪,后三家互聯網公司負責線上數據。

但這只是我的經驗,實情是否如此,我不確定。具體可以咨詢

相互寶

官方的解釋

即便再退一步講,相互寶本身就不是保險,憑什么又要以保險的要求來要求它呢?

一定要是保險公估機構,而不能是互聯網公司嗎?

相互寶拿的是整個阿里系的信用做背書,阿里就是個互聯網公司,讓同樣的互聯網公司去積累調查經驗,我不認為不妥。

說到這里,就引出了公子最想談的一個問題:

我們有無必要對相互寶過分苛責。

上面十點質疑,大家最擔心的無非兩點:

第一點,不該賠的案例賠了,讓“我”多花錢了。

一年的理賠案例幾千上萬,誰能保證沒有漏網之魚?

公子的態度,即便有,賠了就賠了。

只要相互寶認真調查,理賠材料齊全,

即便出現了幾個案例的誤差,也是正常的。

保險公司敢說自己沒有通融理賠的情況嗎?不該賠的賠了的案例還少嗎?

而且從目前執行狀況來看,相互寶比商業保險更便宜,錢的效能更高,沒有理由不支持。

第二點,該賠的沒賠,萬一輪到“我”怎么辦。

該賠的不賠,是絕對會讓公子生氣的。

但是人家相互寶為了防止類似的情況,做的已經足夠好了。

如果出現理賠爭議案件,相互寶會發起賠審團,讓加入成員共同投票決定,

相互寶十宗罪:支付寶上一億人加入的互助社區開始割韭菜了?

大家認為賠,那就賠;認為不賠,那就不賠。

即便出現了拒賠,相互寶還會開放捐款鏈接。

讓那些認為該賠的成員方便救助。

我就問在讀文章的各位,你們見過更好的救濟制度嗎?

如果沒有,請閉嘴。

相互寶難道做的還不夠好嗎?

各位。

這篇文章公子是越寫越氣,寫到最后整個人都在發抖,眼角掛有淚意,

不是每個人都能做到“人不知而不慍”的,

而且憑什么要接受質疑的,一直是做事的人?

我為相互寶感到不平。

很多人不相信,

有些企業項目,是可以為全社會帶來福祉的;

有些人,是能帶著一點點善意和改善世界的決心做事的。

公子有時候覺得煩,道不同,解釋個P啊。

像我扒出來這個職業黑子,跟ta有什么廢話的必要?

相互寶十宗罪:支付寶上一億人加入的互助社區開始割韭菜了?

公子只是路見不平,拔刀相助。

那些還在被不同觀點牽著走的人,你們自己看,相互寶團隊是怎么做的,

相互寶,一場涉及8000萬人的互助實驗

自己看!

我們固然得承認,相互寶的保障,保額是不充分的。

但是對于沒錢買保險的人來說,它是救命稻草。

對于已經買了保險的人來說,它是很好的增加保障的工具。

如果符合相互寶的健康要求,我一概建議加入相互寶。

公子帶著一點點善意和勇氣寫下本文,力挺相互寶,

信也罷,不信也好。

我最后分享一下我在保險行業的執念:

博爾赫斯曾到撒哈拉的邊緣,抓起沙子并拋遠一點:

“我正在改變沙漠。”

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